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新华网北京5月25日电，“因为经济环境不好，很多小微企业已经从去年贷不到款演变到不愿意贷款了。”中国社会科学院副院长李扬日前告诉记者。

今年以来，我国经济增速明显放缓，实体经济尤其是小微企业生存环境欠佳。而作为实体经济重要支撑力量的银行业也感到信贷需求有所下降，风险压力增大，银行盈利迎来拐点考验。

实体经济下滑影响信贷业务

近年来，国家出台一系列扶植小企业的政策，取得一定效果。尽管如此，目前中小企业贷款难、贷款贵的问题仍然存在，小微企业发展环境仍不理想。

日前北京大学国家发展研究院发布的《中西部小微企业经营与融资现状调研报告》显示，中西部小微企业近6个月开工率仅为六成，49.04%的小微企业净利润出现下滑。

与此同时，商务部最新公布的数据显示，4月份，中国出口1632.5亿美元，增长4.9%，较之3月8.9%的增幅，大幅回落四个百分点。

毕马威中国大陆银行业主管合伙人于冰表示，全球经济复苏缓慢，发达国家经济持续低迷、新兴市场压力增大，中国面临的国际贸易环境不容乐观。“实体经济发展疲软对银行的信贷业务影响明显。”

“信贷额度确实有所宽松，今年以来，以往排队等额度的事情极为少见。”一位工行北京分行信贷审批人员告诉记者。

央行发布数据显示，4月人民币贷款增加6818亿元，低于预期，信贷经3月反弹后再次回落。近期更有报道称，5月前两周，工、农、中、建四大行新增人民币贷款接近零。

日前召开的国务院常务会议指出，要坚持稳健货币政策的基本取向，保持合理的社会融资规模，进一步优化信贷结构，更加注重满足实体经济需求。

专家建议非对称降息刺激需求

专家认为，融资成本高是信贷下滑的重要原因。3月份，一般贷款加权平均利率为7.97%，较年初上升0.17个百分点;同时，执行上浮利率的贷款占比为70.43%，比年初上升4.41个百分点。

中央财经大学教授郭田勇(微博)认为，刺激信贷需求最有效的方法还是降低价格，应对信贷投放乏力可采取降息手段，但考虑到存款利率还在“负利率”的边缘，因此非对称降息应该是比较好的选择。“以目前银行的盈利水平，非对称降息是在银行的可承受范围内。”

针对目前经济形势，还有专家认为，可以对存贷比有针对性的限制适当放松。有机构测算，如果存贷比从现在的75%放宽到80%，将释放资金4万亿元。

“其实现在很多中小型银行的放贷能力很强，但是受困于信贷规模和存贷比要求的限制。”郭田勇表示，目前中小银行的信贷很大一部分投向中小企业，对刺激实体经济发展贡献突出，如果这部分信贷能力得到有效释放，将对稳增长起到重要作用。

银行迎来拐点促转型

信贷需求下滑，使得银行信贷业务增速下降，多年来依靠高息差盈利的银行多少会受此影响。

一季度，多家大行盈利增速放缓，建设银行(4.48,-0.01,-0.22%)、中国银行(3.00,0.00,0.00%)增速下滑至个位数。据和讯数据中心统计，16家A股上市银行，一季度净利润增速与去年年度相比，有8家银行下滑幅度超过10个百分点。

与此同时，中国银行业的风险防控压力增大。银监会发布的数据显示，截至3月末，商业银总体不良贷款余额却上升至4382亿元，较去年末增幅达2.4%，改变了保持多年的“双降”局势。

“银行业未来不良贷款可能是一个缓慢释放的过程，银行放贷将更加谨慎。”于冰表示，由于金融危机延续、近年来放贷规模与实体经济增长之间的脱节等因素的影响，银行业不良贷款显现有滞后效应。目前，银行需要关注的不良贷款不仅仅是政府融资平台和房地产类贷款，更要关www.lchyjs.com注中小企业和出口行业。

“出于风险考虑，总行从5月起，将北京所有支行的信贷审批权上收至分行。”一位国有大型商业银行北京分行工作人员告诉记者。

在银行业不良贷款率有所抬头、存贷款日趋竞争激烈、净息差水平和资本充足率情况存在压力的背景下，银行盈利从以前的高速增长逐渐转向平稳，不少人担忧银行迎来盈利拐点的到来。

但于冰认为，“拐点并不是指向相反方向发展，而是更加重视有质量的增长。因此，更需要强调银行在这个关键时刻转型的重要性和紧迫性。”

她建议，中国银行业应通过战略转型，改变现在高资本占用业务模式，探索更多的金融服务领域，提供更为优质与高效的金融服务，才能在复杂的外部环境中取得突破。